Với câu hỏi của độc giả trong tình huống này, chuyên gia tài chính sẽ đưa lời khuyên để giúp gia đình có quyết định hợp lý nhất.

Tư vấn:

Chào bạn. Chúng tôi đã chuyển câu hỏi của bạn tới chuyên gia tài chính Kim Liên hiện đang là Founder của Amy Advise - Chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân. Chuyên gia Kim Liên sẽ giải đáp thắc mắc cụ thể cho bạn.

Với tình hình hiện tại của gia đình bạn thì không nên vay nợ mua nhà vì các lý do sau:

Thứ nhất:

Vợ chồng không đồng quan điểm, khác nhau về "khẩu vị rủi ro" tài chính. Nên nếu vay nợ mua nhà trong bối cảnh này dễ dẫn đến việc bạn sẽ phải chịu áp lực tài chính rất lớn vì không có sự ủng hộ, hậu thuẫn của người chồng, dễ ảnh hưởng đến hạnh phúc gia đình.

Thứ hai:

Tỉ lệ vay nợ quá cao, dòng tiền trả nợ vượt quá khả năng chi trả.

Tôi lấy giả sử vợ chồng bạn mua 1 căn hộ 3 phòng ngủ ở khu vực quận Hà Đông (gần nhà đang ở). Tổng giá trị căn hộ 3 phòng ngủ, thoải mái cho gia đình 4 người ở lâu dài sẽ khoảng 3,5 tỉ.

Sau khi trừ đi tiền mặt hiện có là 700 triệu thì cần đi vay 2,8 tỉ - tức là 80% giá trị căn nhà.

Trong bối cảnh hiện nay lạm phát gia tăng, mặt bằng lãi suất ngân hàng có xu hướng tăng nên lãi suất vay cũng tăng theo.

Giả sử vay nợ 2,8 tỉ trong vòng 20 năm, lãi suất cố định 9%/năm thì riêng tiền gốc phải trả là 11,7 triệu/tháng.

Nếu tính cả gốc + lãi trong 5 năm đầu đã khoảng 27 - 30 triệu/tháng => Trong khi hai vợ chồng chỉ có dư 8 triệu/tháng từ tiền cho thuê nhà thôi. Chưa kể lãi suất vay mua nhà thường là lãi suất thả nổi từng năm.

- Xe ô tô có bán đi cũng chỉ được khoảng 200 triệu, không đủ bù đắp tiền vay nợ được bao nhiêu.

Gợi ý giải pháp tài chính hợp lý mà gia đình có thể cân nhắc:

- Đánh giá lại giá trị căn nhà đang cho thuê. Do bạn không chia sẻ cụ thể khu vực và tình trạng của căn nhà này (nhà mặt đất hay căn hộ, quận nội thành hay ngoài thành…) nên tôi tạm ước tính: Với tình hình thị trường nhà cho thuê hiện nay thì có thể giá vào khoảng 3-4 tỉ đồng.

Tính ra thì tỉ suất sinh lời khi cho thuê chỉ vào khoảng 3-4%/năm, chưa kể các chi phí khấu hao khác. Như vậy còn thấp hơn tỉ suất gửi tiền vào ngân hàng. Gia đình bạn nên đánh giá lại tiềm năng tăng giá của căn hộ này để tính đến chuyện bán nhà, giải quyết các nhu cầu tài chính trước mắt cũng như lấy vốn để đầu tư các loại hình tài sản mang lại dòng tiền cao hơn.

Tôi ước tính nếu bán căn nhà này đi được 3,5 tỉ + khoản tiền mặt 700 triệu = 4,2 tỉ.

Đem số tiền mua trái phiếu dài hạn, lãi suất khoảng 9%/năm (đây là mức độ lợi nhuận của các loại trái phiếu an toàn trên thị trường hiện nay).

=> 1 năm gia đình có thể thu về 378 triệu tương đương 31,5 triệu/tháng. Với khoản tiền này gia đình hoàn toàn có thể thuê 1 căn hộ chung cư đẹp, có 3 phòng ngủ ở Hà Đông với giá khoảng 10 triệu/tháng mà vẫn còn dư 20 triệu. Khoản tiền dư này gia đình cần tiếp tục đầu tư để gia tăng lợi nhuận.

Thay vì tự đầu tư chứng khoán (gia đình đã tự thấy không phù hợp) hay đầu tư bất động sản (rủi ro thanh khoản, chi phí đầu tư lớn, chưa có kiến thức) thì khoản tiền này phù hợp với loại hình đầu tư Quỹ cổ phiếu - Quỹ trái phiếu.

Nếu có thể kiên trì đầu tư trong thời gian dài, giả sử 20 năm, tỉ suất kỳ vọng chỉ cần 12%/năm thì khi về hưu cả 2 vợ chồng hoàn toàn an tâm với quỹ hưu trí lên đến hơn 17,3 tỉ đồng. Đây là loại hình đầu tư phù hợp với vốn nhỏ nhưng duy trì được đều đặn và dài hạn. Không mất quá nhiều công sức hay phải chịu rủi ro cao như các hình thức đầu tư khác.

Còn về ô tô, 2 bạn có thể cân nhắc đổi nếu xe hiện tại quá cũ, không an toàn, phát sinh nhiều chi phí. Quyết định này sẽ dựa trên nhu cầu của gia đình bạn sử dụng xe nhiều hay ít để đưa ra.

Trên đây là sự tư vấn của tôi, hi vọng gia đình bạn có thể tham khảo và sớm tìm ra được giải pháp phù hợp nhất.